저축은행 영업점에서 일하면서 햇살론15와 햇살론17 헷갈려하시는 분 정말 많이 봤습니다. 이름은 비슷해 보이지만 대상도, 한도도, 금리도 다 다른 상품이에요.
작년에 상담했던 분 중에 햇살론17이 본인에게 맞는데 햇살론15만 알고 신청했다가 거절당하고 다시 오신 경우도 있었어요. 처음부터 본인 상황에 맞는 쪽으로 가야 시간을 아낍니다.
오늘은 영업점에서 직접 분기시키던 4단계를 풀어드리겠습니다.
두 상품, 기본 차이부터 짚고 가야 합니다
햇살론15는 저신용·저소득자 대상 보증부 신용대출입니다. 금리가 연 15.9% 수준이에요. 햇살론17은 더 어려운 분들 대상으로 금리는 17.9%까지 올라가지만 한도와 자격이 더 완화돼 있습니다.
이름의 숫자가 금리를 의미한다고 보시면 됩니다. 단순한데, 그만큼 적용 대상이 갈리는 지점이 있어요.
한도
햇살론15는 최대 2,000만 원, 햇살론17은 최대 1,400만 원입니다. 한도만 보면 햇살론15가 크지만, 자격이 안 되면 그림의 떡이에요.
1단계: 본인 신용점수 위치 확인
햇살론15는 NICE 기준 신용점수 744점 이하, 햇살론17은 더 낮은 점수대까지 받습니다. 정확히 말하면 744점 이하 중에서도 햇살론15가 거절된 분이 햇살론17로 넘어가는 흐름이 일반적이에요.
본인 점수가 700점 중후반이라면 햇살론15부터 시도하고, 600점대 이하라면 햇살론17이 현실적입니다.
2단계: 소득과 재직 형태 점검
햇살론15는 연소득 4,500만 원 이하 근로자 또는 사업자가 대상입니다. 햇살론17은 연소득 3,500만 원 이하로 기준이 더 좁아요.
여기서 영업점에 자주 오시는 분들 중에 일용직이나 프리랜서가 많습니다. 그분들은 소득 증빙 방식에서 막히는 경우가 많은데, 햇살론17은 소득 증빙 요건이 더 완화되어 있어서 통과 확률이 높은 편이에요.
실제 사례 한 가지
작년에 상담했던 분 중에 일용직 5년 차로 월 평균 230만 원 받는 분이 계셨습니다. 햇살론15는 소득 증빙이 까다로워서 막혔는데, 햇살론17로 전환해서 600만 원 승인 받으셨어요.
3단계: 기존 대출과 연체 이력 확인
이건 진짜 안 됩니다. 햇살론15는 신청일 기준 최근 1년 이내 연체 90일 이상이면 거절이에요. 햇살론17은 그것보다 좀 더 유연하지만 진행 중인 연체가 있으면 둘 다 안 됩니다.
그리고 채무조정 중인 분들은 햇살론15는 거의 안 되고 햇살론17이 가능성이 있습니다. 신용회복위원회 협약 이행 중이라면 햇살론17 쪽으로 알아보시는 게 맞아요.
4단계: 한도와 금리 비교해서 선택
| 구분 | 햇살론15 | 햇살론17 |
|---|---|---|
| 금리 | 연 15.9% | 연 17.9% |
| 한도 | 최대 2,000만원 | 최대 1,400만원 |
| 연소득 기준 | 4,500만원 이하 | 3,500만원 이하 |
| 신용점수 | 744점 이하 | 그 이하 + 거절자 |
| 채무조정자 | 거의 불가 | 가능성 있음 |
| 상환기간 | 최장 7년 | 최장 5년 |
한도가 크고 금리가 낮은 쪽이 무조건 좋다고 생각하시는데, 자격이 안 되면 의미가 없어요. 본인 상황에 맞춰서 통과 가능성 높은 쪽을 먼저 가는 게 빠릅니다.
영업 현장에서 자주 듣는 질문 FAQ
Q. 햇살론15 거절되면 햇살론17은 바로 신청 가능한가요?
네 가능합니다. 다만 거절 사유가 연체나 사기 의심 같은 사유면 햇살론17도 어려워요. 소득이나 신용점수 문제면 햇살론17 쪽으로 전환 가능합니다.
Q. 둘 다 신청해서 가능한 쪽 받는 건 안 되나요?
동시 신청은 가능하지만 한 쪽이 승인되면 다른 쪽은 자동 종료됩니다. 굳이 둘 다 넣을 필요는 없어요.
Q. 상환 중에 갈아탈 수 있나요?
햇살론15에서 햇살론17로 갈아타는 건 의미가 없습니다. 금리가 올라가니까요. 반대로 햇살론17에서 햇살론15로 갈아타는 건 신용이 회복되면 가능합니다.
Q. 중도상환수수료가 있나요?
두 상품 모두 일정 기간 내 상환 시 중도상환수수료가 있습니다. 보통 1~2년 이내 상환 시 0.5% 수준이에요.
본인 상황만 정확히 보면 답은 나옵니다
1~4단계 따라가다 보면 본인이 어느 쪽으로 가야 할지 자연스럽게 갈립니다. 영업점에서도 이 순서로 분기를 시켜요.
막상 신청해보면 본인 예상과 다른 결과가 나오기도 합니다. 그럴 땐 너무 실망하지 마시고 다른 쪽으로 빠르게 전환하시면 돼요.