저축은행 영업점에서 7년 있으면서 DSR 막혀서 대출 거절된 손님을 정말 많이 봤습니다. 그런데 거절된 손님 중에 마이너스통장 한 줄 정리하고 다시 오시니까 한도가 통과되는 경우가 꽤 자주 있었어요.
마이너스통장이 DSR 계산에 어떻게 들어가는지 정확히 모르시는 분들이 많아서, 한도 꽉 차 있는 상태로 그냥 두고 계신 경우가 흔했습니다. 정리만 해도 한도가 살아나는데도요.
작년에 상담했던 분 중에 정말 인상 깊었던 케이스가 하나 있어서, 그 흐름대로 풀어봅니다. 본인 한도가 막혀 있다면 한 번 점검해 보실 만해요.
DSR이 막혔다는 게 정확히 어떤 상태인지부터
DSR은 본인의 연 소득 대비 모든 금융 부채의 연간 원리금 상환액 비율이에요. 1금융은 40%, 2금융은 50%가 일반적인 상한선입니다. 이 비율을 초과하면 신규 대출이 안 나가요.
한도가 막혔다는 건 현재 가진 부채의 원리금 합계가 이미 상한선에 닿아 있다는 뜻입니다. 신용점수가 높든 낮든 관계없이 DSR 계산값이 막으면 거절돼요.
마이너스통장이 DSR에 들어가는 방식
마이너스통장은 실제 사용액이 아니라 약정 한도 전체가 부채로 잡힙니다. 한도 1,000만원짜리 마이너스통장을 한 푼도 안 썼어도 DSR 계산에서는 1,000만원 부채로 들어가요.
이 부분을 모르는 손님이 많았던 이유
마이너스통장은 한도만 잡아두고 안 쓰면 이자가 없다고 알고 계세요. 맞습니다, 이자는 사용분에만 붙어요. 그런데 DSR 산정에서는 약정 한도가 전부 부채로 잡힌다는 게 별개 문제입니다.
작년에 상담했던 손님 케이스, 한도 4,000만 차이
40대 초반 직장인이셨습니다. 연 소득 5,500만원, 신용점수 870점이어서 한도가 잘 나와야 정상이었는데 저축은행에서도 800만원 한도만 통과되더라고요.
부채 내역을 같이 보니까 1금융 주택담보대출 2억 4,000만원, 신용대출 3,000만원, 그리고 마이너스통장이 두 개 더 있었습니다. 하나는 시중은행 2,500만원, 다른 하나는 인터넷은행 1,500만원이었어요.
마이너스통장 두 개 합치면 4,000만원
둘 다 사용액은 0원이었습니다. 본인이 비상금처럼 두고만 계셨던 거예요. 그런데 DSR 계산에서는 4,000만원이 부채로 잡혀서 한도를 압박하고 있었습니다.
해지 후 재신청 결과
인터넷은행 마이너스통장 1,500만원을 해지하시고 한 달 뒤에 재신청 들어왔습니다. 한도가 4,800만원으로 통과됐어요. 4,000만원 차이가 난 거죠.
마이너스통장 정리하실 때 점검할 항목
해지 결정 전에 본인 상황 점검이 먼저예요. 무작정 해지하면 비상금 통로가 막히는 부작용도 있어서, 우선순위 따져서 정리하시는 게 좋습니다.
| 점검 항목 | 해지 우선순위 | 이유 |
|---|---|---|
| 최근 6개월 사용 0원 | 높음 | 실제 활용도 낮음 |
| 한도 2,000만원 이상 | 높음 | DSR 영향 큼 |
| 금리 8% 이상 | 중간 | 활용 시 부담 |
| 비상금 용도로 유지 필요 | 낮음 | 유지 가치 있음 |
| 주거래 은행 우대 조건 | 낮음 | 해지 시 다른 거래 영향 |
이런 식으로 점검하시면 무엇부터 정리할지 보입니다.
해지 후 DSR이 실제로 얼마나 줄어드는지
마이너스통장은 보통 1년 만기 갱신이 기본이라 연간 원리금 상환액 계산에서 한도 전액이 잡혀요. 1,000만원 한도 해지하면 연 원리금 1,000만원이 빠지는 셈입니다.
연 소득 5,000만원인 분이라면 DSR 비율이 20%포인트 정도 떨어집니다. 막혀 있던 한도가 풀리는 게 이 차이 때문이에요.
해지 후 즉시 반영되는 게 아니라는 점
해지 처리가 끝나도 신용정보 시스템에 반영되는 데 2~4주 걸립니다. 해지 다음 날 바로 재신청하시면 부채가 그대로 잡혀 있어서 효과가 없어요. 한 달 정도는 기다리시는 게 안전합니다.
해지보다 한도 축소가 답인 경우도 있습니다
완전 해지가 부담스러우시면 한도 축소도 방법입니다. 2,000만원 한도를 500만원으로 줄이시면 1,500만원 부채가 빠져요. 비상금 기능은 일부 유지되면서 DSR이 살아나는 절충안입니다.
은행 창구에서 한도 변경 요청하시면 그 자리에서 처리됩니다. 신용 재심사 없이 단순 한도 조정이라 통과율도 높아요.
자주 묻는 질문
Q. 마이너스통장을 사용 안 해도 신용점수에 영향이 있나요?
한도 자체는 신용점수에 큰 영향이 없습니다. 다만 한도가 너무 크면 신용 위험 지표로 잡혀서 일부 점수 산정에 마이너스로 들어가기도 해요. DSR 계산에서는 한도 전체가 부채로 들어간다는 게 더 큰 영향입니다.
Q. 신용대출 일부 상환하는 것도 같은 효과가 있나요?
네, 신용대출 잔액을 줄이시면 DSR이 직접적으로 줄어듭니다. 다만 신용대출은 중도상환수수료가 붙는 경우가 있어서, 수수료까지 따져보고 결정하시는 게 좋아요. 마이너스통장 해지는 수수료가 거의 없어서 정리 비용이 낮습니다.
Q. 마이너스통장 해지 후 다시 만들면 한도가 그대로 나오나요?
그대로 나오지 않을 가능성이 높습니다. 신규 약정이 되어 신용 재심사가 들어가고, 그 사이 본인의 부채나 소득이 바뀌었다면 한도가 달라져요. 해지는 신중하게 결정하시는 게 좋습니다.
Q. 1금융 마이너스통장과 2금융 마이너스통장 중 어떤 걸 먼저 해지해야 하나요?
한도가 크고 사용 빈도가 낮은 쪽을 먼저 정리하세요. 1금융이든 2금융이든 DSR 계산에서는 한도가 같은 비중으로 잡힙니다. 다만 2금융 마이너스통장은 금리가 높아서 활용 시 부담이 더 크니, 비상금 용도라면 1금융을 남기시는 게 일반적으로 유리합니다.
한도가 막혀 있다고 무조건 신용이 문제인 게 아니에요. 부채 구조부터 점검하시면 풀릴 여지가 보입니다.