매출 5천만 원 정도 나오는 자영업 사장님들이 영업점에 오시면 가장 먼저 물어보시는 게 한도예요. 매출 절반은 나오겠지 하고 오시는 분이 많은데, 실제론 그렇지 않습니다. 사업자대출은 매출만 보고 한도를 잡지 않거든요.
매출 5천만원이면 한도가 어떻게 잡히는지
은행이 사업자대출 한도를 산정할 때 보는 건 매출만이 아닙니다. 업종, 개업 기간, 본인 신용점수, 기존 부채, 사업장 형태(임대/자가), 카드 매출 비중 같은 걸 종합적으로 봐요.
제가 영업할 때 매출 5천 사장님들 평균을 보면 한도는 1,500만 원에서 3,500만 원 사이에 가장 많이 들어왔습니다. 매출 대비 30~70% 정도 분포인 셈이에요.
매출 5천 사장님들의 한도 분포
| 조건 | 한도 예상 | 금리 |
|---|---|---|
| 개업 3년+, 신용 800점 | 3,000~4,000만원 | 5~8% |
| 개업 1~3년, 신용 720점 | 2,000~3,000만원 | 7~10% |
| 개업 1년 내외, 신용 680점 | 1,000~2,000만원 | 9~13% |
이건 영업점에서 본 흐름이고, 실제 한도는 본인 사업장 분석에 따라 더 움직입니다. 정확한 한도는 사전 한도 조회를 직접 돌려보셔야 해요.
매출 증빙이 한도를 절반으로 갈라요
매출 5천이라고 말씀하시지만, 실제로 부가세 신고된 금액과 카드 매출 자료로 입증되는 금액이 같지 않은 경우가 많아요. 현금 매출이 많은 업종은 특히 그렇고요. 은행은 입증되는 금액만 매출로 인정합니다.
제 고객 중에 음식점 사장님이 계셨는데, 본인은 매출 7천이라고 말씀하셨는데 카드 매출 자료로 입증되는 건 4천 정도였어요. 한도도 4천 기준으로 잡혔습니다.
본인이 챙겨가야 할 매출 증빙
- 최근 2년 부가가치세 신고서
- 최근 1년 카드 매출 자료(VAN사 발급)
- 매출 세금계산서 발행 내역
- 임대차계약서(사업장)
- 건강보험 직장가입자 증명서(본인 또는 직원 기준)
신용보증재단·기술보증기금 활용하면 한도가 늘어납니다
신보(신용보증재단), 기보(기술보증기금) 보증서를 끼면 한도가 1.5~2배까지 올라가는 경우가 많아요. 본인 매출이 5천이라도 보증서 한도까지 합쳐 6~8천까지 가능한 케이스를 영업점에서 자주 봤습니다.
다만 보증서 신청에 시간이 걸리고, 본인 사업이 보증 대상 업종이어야 합니다. 본인이 직접 알아보기보다는 지역 신보·기보에 한 번 전화해서 상담받아보시는 게 빨라요.
보증서 활용 가능한 곳
- 지역 신용보증재단(지자체별 문의)
- 기술보증기금 1544-1120
- 중소벤처기업진흥공단 1357
- 소상공인시장진흥공단 1357
매출 대비 한도가 박할 때 본인이 점검할 것
매출 5천이 나오는데도 한도가 1천만 원밖에 안 나오는 분들이 있어요. 솔직히 어렵습니다만, 보통 이유는 명확해요. 본인 신용점수가 낮거나, 기존 부채가 많거나, 개업 기간이 짧거나, 매출 증빙이 부족한 거예요.
제가 영업점에서 권하는 건 이 네 가지 중 한 가지라도 6개월 안에 개선이 가능한지 보는 겁니다. 카드론 한 건 갚으면 한도가 늘기도 하고, 신용점수 30점만 올려도 결과가 달라지거든요.
2금융 사업자대출은 어떨까, 솔직히 말씀드립니다
1금융 거절되면 저축은행 사업자대출로 가시는 분이 많은데, 금리가 11~17%로 뜁니다. 한도는 약간 더 나올 수 있어도, 매출 5천 사장님이 이 금리를 감당하기는 쉽지 않아요.
가능하면 보증서로 1금융 한도를 늘리는 쪽이 본인에게 훨씬 유리합니다. 시간이 좀 걸리더라도 그쪽이 먼저예요.
본인 매출이 5천 정도라면 받을 수 있는 길이 여러 갈래로 열려 있는 편입니다. 다만 어느 쪽을 선택하느냐에 따라 매월 부담이 크게 달라져요. 이 정도만 봐도 충분합니다.
자주 묻는 질문
Q. 매출 5천이면 한도는 매출의 몇 %인가요?
은행마다 다른데 매출의 30~70% 선이 일반적입니다. 업종, 개업 기간, 신용도에 따라 크게 달라져요.
Q. 개업 1년 미만이면 사업자대출 가능한가요?
1금융권은 보통 1년 이상을 봅니다. 6개월 미만이면 거의 어렵고, 신보·기보 보증 상품을 통해 시도해볼 수 있어요.
Q. 매출 증빙은 어떻게 하나요?
부가세 신고서, 매출 세금계산서, 카드 매출 자료가 기본입니다. 현금 매출만 있으면 입증이 어려워 한도가 줄어요.
Q. 사업자대출과 개인 신용대출 동시에 받을 수 있나요?
둘 다 가능하지만 DSR에는 사업자대출 일부가 포함됩니다. 본인 부채 총량을 함께 봐야 해요.