프리랜서 손님이 상담을 오면 나는 서류부터 펼친다. 소득이 없어서 걱정하는 게 아니다. 버는 건 분명한데 그걸 증명할 종이가 애매해서 한도가 안 나오는 경우가 훨씬 많다.
작년에 IT 외주로 3년 일한 분이 왔다. 연 수입만 보면 웬만한 대기업 직장인보다 높았다. 그런데 첫 조회에서 한도가 기대의 절반도 안 잡혔다. 본인은 억울해했는데, 서류를 보니 막힐 만한 이유가 있었다. 어디서 갈리는지, 영업점에서 본 그대로 풀어보겠다.
프리랜서 소득은 왜 절반만 인정될까
직장인은 간단하다. 재직증명서 한 장에 원천징수영수증만 붙이면 소득이 딱 잡힌다. 회사가 대신 신고해주고, 매달 같은 날 통장에 같은 금액이 들어오니 심사역 입장에서 예측이 쉽다. 프리랜서는 이 예측 가능성이 무너진다.
은행이 보는 건 통장에 찍힌 입금액이 아니라 세무서에 신고된 소득이다. 여기서 첫 단추가 어긋난다. 3.3%만 떼고 받은 돈은 그 자체로는 소득 증빙이 되기 어렵다. 세금 신고로 한 번 더 확정돼야 비로소 은행이 인정하는 숫자가 된다. 매출 통장을 아무리 두툼하게 보여줘도, 신고가 뒷받침되지 않으면 심사는 그 돈을 반만 믿는다. 솔직히 이 부분에서 억울해하는 분이 제일 많다. 그래서 프리랜서는 ‘얼마 버느냐’보다 ‘얼마를 신고했느냐’가 한도를 가른다.
종합소득세 신고 소득이 곧 내 소득이다
매년 5월 종합소득세 신고에서 잡힌 금액. 이게 프리랜서의 공식 연봉이라고 보면 된다. 은행은 보통 최근 1~2년 치 신고 소득을 평균 내서 한도를 계산한다.
3.3% 원천징수만 있으면 애매해진다
원천징수 내역만 있고 종합소득세 신고를 건너뛰었다면, 소득 규모를 확정할 근거가 약해진다. 이 경우 한도가 확 줄거나 아예 조회가 막히기도 한다.
작년에 상담했던 그 손님, 무엇이 문제였나
그 IT 외주 손님으로 돌아가 보면, 통장 입금 내역은 화려했다. 그런데 종합소득세 신고서에 찍힌 소득은 입금액의 절반 수준이었다. 이유는 하나였다. 절세하려고 경비를 최대한 잡아 신고했던 것이다.
절세와 대출은 정반대로 움직인다
세금을 줄이려면 소득을 낮게 신고하는 게 유리하다. 하지만 대출 한도는 신고 소득이 높아야 늘어난다. 두 목표가 정면으로 부딪힌다. 이걸 모르고 몇 년간 경비를 빡빡하게 잡아온 분들은, 막상 대출이 필요한 순간에 자기 발등을 찍은 셈이 된다.
그래서 어떻게 풀었나
그 손님은 당장은 한도가 아쉬웠지만, 다음 해 신고를 소득 위주로 조정하고 건강보험료 납부 내역까지 보강해서 재상담을 왔다. 그제서야 원하던 한도에 근접했다. 케이스마다 다르긴 한데, 한 번 신고 구조를 손보면 그다음부터는 길이 열린다.
한도를 살리는 실무 순서
프리랜서가 대출 전에 챙겨야 할 증빙을 인정 강도 순으로 정리했다. 본인이 어디까지 준비돼 있는지 대입해 보면 지금 한도가 왜 그 수준인지 감이 온다.
| 증빙 방식 | 인정 강도 | 실무 코멘트 |
|---|---|---|
| 종합소득세 신고 소득 | 높음 | 가장 확실한 기준, 최근 1~2년 평균 |
| 건강보험료 납부액 | 중간 | 신고 소득 보조 근거로 활용 |
| 통장 매출 입금 내역 | 낮음 | 단독으로는 약함, 신고와 함께 봐야 |
| 3.3% 원천징수 내역만 | 매우 낮음 | 신고 없으면 조회 막히기도 |
종합소득세 신고 소득으로 승부한다
준비할 게 하나라면 이거다. 최근 신고 소득이 실제 버는 만큼 잡혀 있으면 한도 싸움의 8할은 끝난다. 반대로 여기가 비어 있으면 다른 서류로 아무리 메워도 한계가 뚜렷하다.
건강보험료 납부액도 근거가 된다
지역가입자로 낸 건강보험료는 소득을 역산하는 참고 자료로 쓰인다. 신고 소득이 조금 부족할 때 이걸로 설득이 되는 경우가 종종 있다.
신청 전에 최소한 이건 확인하자
급하게 오기 전에 두 가지만 스스로 점검해도 헛걸음을 던다.
최근 신고분이 반영됐는지 본다
5월에 신고했어도 시스템에 반영되는 시점이 있다. 신고 직후 바로 조회하면 예전 낮은 소득으로 잡힐 수 있으니, 반영 여부를 먼저 확인하는 게 좋다.
급하면 2금융 상품도 열려 있다
1금융에서 한도가 안 나온다고 끝이 아니다. 저축은행 쪽은 프리랜서 소득을 보는 잣대가 조금 유연한 편이라, 금리는 다소 높아도 필요한 한도를 채우는 통로가 되기도 한다. 내가 창구에서 프리랜서 손님을 받을 때도, 1금융에서 거절받고 온 분을 신고 소득과 건강보험료 두 장으로 승인 낸 경우가 적지 않았다. 다만 금리 차이는 감수해야 하니, 급한 만큼만 쓰고 소득 신고가 쌓이면 다시 1금융으로 갈아타는 그림을 미리 잡아두는 게 낫다.
자주 묻는 질문
통장에 매출이 많이 찍히면 그걸로 소득 인정 안 되나요?
입금 내역만으로는 약합니다. 은행은 세무서에 신고된 소득을 기준으로 보기 때문에, 통장은 보조 자료일 뿐 신고가 뒷받침돼야 인정됩니다.
프리랜서 1년 차인데 대출이 될까요?
신고 이력이 한 해뿐이면 한도가 보수적으로 잡힙니다. 최소 1년 치 종합소득세 신고가 있어야 하고, 2년 치가 쌓이면 훨씬 유리해집니다.
경비를 많이 잡아 신고했는데 지금이라도 방법이 있나요?
이미 지난 신고를 되돌리긴 어렵습니다. 다만 다음 신고를 소득 위주로 조정하고 건강보험료 납부 내역을 보강하면 이후 한도는 달라집니다.
3.3%만 떼고 받았는데 종합소득세 신고를 안 했어요.
그 상태면 소득 증빙이 거의 안 됩니다. 늦더라도 신고를 정리하는 게 대출뿐 아니라 여러모로 먼저입니다.
프리랜서 대출은 결국 ‘얼마 버느냐’가 아니라 ‘얼마를 신고로 확정했느냐’ 싸움이다. 종합소득세 신고 소득을 실제 수입에 맞게 잡아두고, 건강보험료로 뒷받침하면 대부분 길이 보인다. 급하면 2금융 통로도 있으니 한 번 막혔다고 접을 일은 아니다. 이 정도만 챙겨둬도 첫 조회에서 헛한도로 실망할 일은 크게 준다.